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p2p第三方担保可能是形同虚设,投资人切莫本末倒置

发布日期:2018-12-18 11:47:48点击:424 次

作者:左眼跳财


经常有粉丝,会来问左哥,某某平台的安全保障方式是什么?有履约险保障吗?有第三方担保吗?


看到这种咨询,左哥都很无奈。因为现阶段,能通过履约险,或第三方担保,实现每笔借款都有清晰保障的平台,寥寥无几。


其他的,要么只是一种达成合作意向,要么只能覆盖一小部分借款。


尤其是第三方担保,它的担保力度要弱于履约险,我们投资人还需要对融资性担保公司的担保实力进行判断。因为它虽然是牌照制,但一直处于不太规范的状态,担保公司倒闭、跑路的新闻并不罕见。


监管也规定,融资性担保公司的融资性担保总额度不得超过其净资产的10倍。净资产一般用注册资本来衡量,融资性担保公司的注册资本等于实缴货币资本,超过是会被吊销经营许可的。


担保模式的本质,是P2P平台将风险剥离给第三方担保公司。但是,如果担保公司资质不良,风险剥离就形同虚设。这样一来,第三方担保还能靠谱吗?


一、平台是怎么演变成信用中介的


虽然,P2P的本质是作为信息中介而存在。


但一开始,如果A平台不做任何兜底的措施。最后就是,全网都是A平台的负面消息,这个平台也会被扣上逾期高、风控差的帽子。


与之相反,如果B平台,有第三方担保,投资人做选择的时候,更愿意本息逾期后有垫付的平台,这就会直接影响这个平台的发展。


所以不管哪个P2P平台,都不想成为行业中的异类,最后就一起上第三方担保。


因为都有第三方担保了,投资人也不用学着去看资产了,直接对比,各个平台的第三方担保实力就好了。


慢慢的,投资人都把P2P当成保本保息的投资产品,而平台为了自身发展,也只能继续这么去宣传和引导,最后就全都异化为信用中介了。


监管介入以后,是想要直接打破这种局面的。但是发现,已经不是那么简单了,如果马上打破,一定会产生恐慌,并引发流动性风险。


二、第三方担保的垫付能力不明确


P2P合作的第三方担保,虽然名义是本息全额赔付。但是,当平台借款人逾期大面积爆发,超出第三方担保赔付范围后,第三方担保存在被拖垮可能性,不能保证每位投资人的利益。


所以,第三方担保并不是能完全确保能全额垫付。这里举例精明的保险公司做履约险,是怎么灵活运作来规避麻烦的。


1. 保险公司合作履约险,大多也是部分承保,而且设定保障范围。比如「借款期限不超过12个月」、「担保金额不超过20万元」等等。


2. 设定一些高风险情况的免责条款,比如平台跑路保险公司不赔;借款合同为假,保险公司不赔;借款合同订立不合规,保险公司不赔。


第三方担保公司和P2P平台合作的模式,也大同小异。不过,担保公司设立门槛比保险低,平台如果会玩,就自己开个担保公司来贴「第三方担保」的标签,也就是自担保。


因此,不能单纯看到一句「第三方担保」就认为平台绝对安全。对担保协议的具体内容不了解(一般也不会对外公布),注定了这一项只是起到安慰剂的效果。


这时候,可能很多朋友又会问了,普通投资人看不懂资产业务,有没有直观一点的办法,判断第三方担保的实力和保障?


三、如何挑选有第三方担保的平台


对有披露第三方担保的平台,左哥分以下几种情况做梳理:


1. 知名的担保公司,担保总金额较大。在深入一点,在官网中查询担保协议内容,明确担保适用范围,这种较靠谱;


2. 知名度和金额稍微小一些,有承诺本息垫付的,或者逾期XX天内垫付投资人本息的,也算是良心平台,可以介入;


3. 对第三方担保表述只有一句话,或者不清不楚;担保公司才成立不久或者没表明担保范围的,就当是平台的噱头。


最后左哥总结一下:说到底,第三方担保只是安全保障方面,作为锦上添花的东西。平台靠不靠谱,最后还是得看平台自身的运营能力、业务模式以及风控能力。


毕竟,不管是融资性担保公司,还是非融资性担保公司,偿付能力都是有限的,更何况有些担保公司实际上不具备任何偿付能力。


资产在前,保障在后,我们投资人千万不要本末倒置!





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